借入審査に落ちた人必見！ブラックでも通るカードローンの選び方

「どうせ審査に通らない」とあきらめていませんか？たとえ借金があっても、あなたの状況を理解し、融資を検討してくれる正規の金融業者は存在します。

ただし、ブラックでもOK等の甘い言葉には注意が必要です。この記事では、審査に不安がある方でも安心して利用できる可能性のある選択肢をご紹介します。

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あなたはブラックリスト？

一般的に、信用情報機関に登録された、延滞や債務整理、自己破産などの金融事故の記録を指します。これらの記録が残っている人は、金融機関から信用力が低いと判断され、新たなローンの審査に通りにくくなることがあります。信用情報に登録される期間は、通常5年から10年程度とされていますが、この期間が過ぎると記録が削除され、ブラックリストから外れることになります。

ブラックリストでも審査に通りやすい人の特徴6つ

ブラックリストに載っていてもカードローンの審査に通る可能性がある方の特徴は、上記の通りです。ご自身に該当する特徴がないか、ぜひ確認してみてください。

1. 安定した収入がある

ブラックリストに載っている場合でも、安定した収入源があることで返済能力があるとみなされる可能性が高くなります。特に、正社員や公務員などの安定した職業に就いている人は有利です。収入の安定性があると返済のリスクが低いと判断されやすく、審査に通る確率が高まります。

2. 勤続年数が長い

同じ職場で長期間働いている場合、信用力が高く評価されることがあります。目安としては3年以上です。勤続年数が長いほど、金融機関からの信用が得やすくなります。勤続年数が長いことで、職場に対する安定性と責任感があるとみなされ、返済能力に対する信頼性が向上します。

3. 他の借入が少ない

ブラックリストに載っていても、他に借り入れが少ない場合、追加の借入に対する返済リスクが低いと判断されやすいです。既存の借入が少ないほど、新たに借りる際の返済負担が軽減され、審査に通る可能性が高まります。

4. 返済実績がある

過去に借り入れがあり、その返済をきちんと行ってきた実績がある場合、それが信頼につながります。特に、最近の返済履歴が良好であることが重要です。
信用情報にポジティブな返済履歴があると、信用度が上がり、ブラックリストに載っていても審査に通る可能性が高くなります。

5. 担保や保証人がいる

物的担保（例：不動産や車）を提供できる場合や、信頼できる保証人がいる場合、ブラックリストに載っていても審査に通りやすくなります。担保や保証人がいることで、貸し倒れのリスクが低減され、金融機関側も安心して融資を行いやすくなります。

6. 少額の借入を希望している

借入額が少額である場合、審査が緩やかになりやすいです。少額であれば、返済のリスクが低く見積もられることが多いです。借入額が少ないほど、金融機関にとってのリスクが低くなり、審査に通る可能性が高くなります。

ブラックリストに載ると銀行や大手消費者金融では借りられない

誰もが一度は聞いたことがある業者、アコムやアイフル、プロミスなどは消費者金融の一部ですが、そういった大手は狙うべきではありません。大手の消費者金融はほとんどが銀行がバックについているので、ブラックリストの人は審査に通らない可能性が大きいです。しかし、消費者金融は名の知れた会社ばかりではありません。普段の生活では聞きなれない名前の消費者金融は多数存在します。

中小消費者金融が大手と同じような基準で審査をしていたら、借りたい人はみんな大手に流れてしまいます。そこで、中小消費者金融は独自の審査基準を持ち、大手がなかなか貸し辛い状況の方に救いの手を差し伸べ、積極的に融資を行っています。真面目に返済してくれそうな人には融資するようにしているのです。

中小消費者金融なら借りられる可能性あり

消費者金融には、普段あまり耳にしない中小規模の会社も多数存在します。大手と比べて、中小消費者金融は柔軟に審査してくれると言われています。

中小消費者金融が大手と同じ審査基準を採用していたら、借りたい人は皆大手に流れてしまうでしょう。そこで、中小消費者金融は独自の審査基準を設けており、大手が融資を避けるような状況の方にも積極的に対応しています。真面目に返済してくれると見込める人には、積極的に融資を行っています。

柔軟な審査といっても、「審査が甘い」というわけではないことを理解しておく必要があります。実際には、申込者の個人情報や信用情報をもとに、しっかりとした審査が行われています。「大手消費者金融や銀行の審査に落ちた人が中小消費者金融の審査に通った」という事例があるのは、中小消費者金融、大手消費者金融、銀行のそれぞれで審査基準が異なるからです。

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柔軟な審査に期待できるおすすめ中小消費者金融６選

大手消費者金融に比べると、知名度の低い中小消費者金融は独自の審査基準を採用しており、場合によっては大手で断られた方でも申込のチャンスがあります。特に返済能力を重視する傾向があり、きちんと返済していく意思が見える方に対して前向きに審査を行うケースが多いのが特徴です。

ただし、審査が甘いというわけではありません。あくまで各社の基準に沿って、申込者の収入や信用情報を総合的に確認したうえで融資の可否を判断しています。

一方で、中小の業者は大手に比べて情報が少ないため、「正規の業者なのか」「安心して利用できるのか」と不安を感じる方も少なくありません。そこでここでは、正規登録された中小消費者金融の中から、利用者に人気のある業者を厳選してご紹介します。

※掲載している情報はサービス選びの参考を目的としたものであり、特定のカードローンを推奨するものではありません。

無審査で借りられるところや方法はある？

「無審査で借りられる」とうたう業者も存在しますが、正規の金融機関で完全な「無審査」はありません。貸金業法では貸付前に必ず審査を行うことが義務付けられており、「無審査」をうたう業者の多くは違法な闇金や詐欺の可能性が高く、非常に危険です。

ただし、追加の審査なしで利用できる可能性のある方法はいくつか存在します。以下は比較的安全性が高く、条件次第で利用できる選択肢です。

1. クレジットカードのキャッシング枠を利用する

すでにクレジットカードを持ち、キャッシング枠が設定されている場合は、その範囲内であれば追加審査なしで借りられます。キャッシング枠は契約時に審査済みで、ATMやネットから即日利用可能です。ただし、延滞や利用状況により枠が減額・停止される場合があります。ブラック状態では新規発行や増額はほぼ不可能なので、既存の枠がある場合に限ります。

2. 既存ローンでの追加借入

消費者金融やカードローンですでに契約中の枠に空きがあれば、再審査なしで追加借入できます。限度額の範囲内であればすぐに振込やATMで引き出せます。

3. 家族カードのキャッシング枠

家族名義のクレジットカードにキャッシング枠があれば、家族会員でも利用できる場合があります。ただし、必ず本会員の同意が必要で、返済義務は本会員にあります。

4. 給与前払いサービス

勤務先が導入している「給与前払いシステム」を使えば、働いた分の給料を早めに受け取れます。金融機関の審査はなく、勤務実績や雇用状況で判断されるため、信用情報に不安がある人にも利用可能です。手数料がかかることがあります。

5. 担保を使った融資（質屋など）

腕時計、宝石、ブランドバッグなどを担保にお金を借りる質屋やリサイクルショップでは、信用情報の審査を行わずに融資してくれます。返済できない場合は担保が売却されるため、信用情報への影響は少ないです。

「ブラックでも借りられる」「無審査」などの甘い宣伝は、違法業者が使う典型的な手口です。利用前に必ず金融庁の登録業者かどうかを確認してください。

まとめ

過去に金融事故を起こして信用情報に問題がある人は、返済能力が低いと判断され、大手消費者金融の審査に通るのは非常に難しいです。しかし、多くの中小消費者金融が重視するのは現在の返済能力です。返済計画がしっかりしていれば、中小消費者金融の基準により、融資を受けられる可能性が高まります。

ただし、注意しなければならないのは、違法な業者である闇金やサラ金と見分けがつきにくいことです。特に急いで借り入れを希望する人は、「ブラックでも借りれる」などの魅力的なフレーズに惑わされないよう注意が必要です。

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